中國儲能網(wǎng)訊：中小銀行對于光伏貸產(chǎn)品又愛又恨。
2018年“5·31新政”（即國家發(fā)改委、財政部、國家能源局聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于2018年光伏發(fā)電有關(guān)事項的通知》）出臺之前，光伏設備廠商、經(jīng)銷商為吸引用戶安裝光伏設備，尋求銀行合作推出光伏貸產(chǎn)品，但發(fā)放光伏貸款的區(qū)域銀行，過去幾年面臨部分光伏貸款回收難的問題。
某農(nóng)商行人士告訴《中國經(jīng)營報》記者，“銀行在發(fā)放光伏貸款時，對于還款來源的一項重要依據(jù)是國家補貼。但‘5·31新政’之后補貼暫緩發(fā)放，行業(yè)進入低潮期，出現(xiàn)了很多用戶和光伏設備商的糾紛，更牽連了部分銀行發(fā)放的光伏貸款不能收回?！?
此前有公開的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全國有超100家銀行上線光伏貸業(yè)務，其中有多家地方區(qū)域銀行，光伏貸當時的貸款年限普遍在5年至10年左右，但當光伏補貼退去后，如果光伏發(fā)電的設備使用年限、發(fā)電量無法達到預期效果，借款人是否仍有動力還款？
記者不完全統(tǒng)計，目前涉及分布式光伏項目的糾紛過去幾年間新增幾百起，涉及農(nóng)商行、信用社的光伏貸產(chǎn)品的糾紛上百起。
經(jīng)銷商擔保還款不履約
2017年前后，戶用光伏市場呈爆發(fā)之勢。設備企業(yè)為提高對戶用光伏經(jīng)銷商的吸引力，進一步打開戶用市場，與銀行合作開展光伏貸，打出“0安裝”等口號。
但在后期出現(xiàn)的糾紛中，用戶紛紛表示，安裝光伏面板時廠家所說的“不需要我們償還，廠家貸款，我們配合簽字拿補貼”“能用25年”“安裝是向其他農(nóng)戶做示范，先安裝上，拉來一戶有1920元獎勵”等承諾并沒有實現(xiàn)。
如2017年4月，浙江上虞農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡稱“上虞農(nóng)商行”）與紹興上虞勢坤光伏科技有限公司簽訂《銀企戰(zhàn)略合作協(xié)議》，約定上虞農(nóng)商行向紹興上虞勢坤光伏科技有限公司（含分公司）推廣的符合光伏分布式電站安裝條件的個人和小微企業(yè)提供信貸、結(jié)算和其他金融服務。
根據(jù)雙方約定，如果借款人未能完全履行還貸義務，逾期超90天，由紹興上虞勢坤光伏科技有限公司全額承擔借款人的貸款本金和利息。
隨后，在2017年7月，有農(nóng)戶向上虞農(nóng)商行借款購買光伏設備，在貸款償還一部分后，農(nóng)戶（借款人）拒絕還款，而設備商紹興上虞勢坤光伏科技有限公司也未如約履行還款責任。
農(nóng)戶認為，“當初他們（廠商）承諾五年能回本，會有盈利，但現(xiàn)在設備有問題，估計十年都回不了本，我也是受害者。”
銀行與企業(yè)合作開展光伏貸業(yè)務時，普遍要求光伏設備企業(yè)提供擔保，或開設保證金賬戶。若農(nóng)戶無法如期還款，光伏設備企業(yè)要承擔還款責任。但實際上，也會出現(xiàn)光伏設備企業(yè)不如約履行責任，甚至“失聯(lián)”的情況。
如浙江巨潤新能源科技有限公司（以下簡稱簡稱“巨潤公司”）為給用戶安裝光伏設備，聯(lián)系成泰銀行江南支行貸款，貸款用途為光伏板的個人信用借款。同時，巨潤公司向銀行出具承諾函表明，銀行為客戶提供資金支持，其他與光伏有關(guān)的事項由巨潤公司負責并承擔責任。且巨潤公司在銀行開立保證金賬戶，當貸款逾期或未償還時，可直接在保證金中扣除。
但用戶隨后出現(xiàn)本息拖欠，用戶和巨潤公司都未履行還款和保證責任。
某光伏行業(yè)從業(yè)人士認為，“前幾年的光伏盛宴實質(zhì)上并不是因為光伏行業(yè)本身對社會財富產(chǎn)生了增益，而是因為國家信用對補貼的擔保形成的盈利預期吸引大量的資金涌入而產(chǎn)生的”。
在光伏產(chǎn)業(yè)鏈條中，設備廠商、資金方、用戶都有自己的盈利點。
安徽的一家光伏廠家告訴記者，“光伏面板的質(zhì)量差別千差萬別，單面晶、雙面晶、發(fā)電量等技術(shù)上的差別非常大。目前的市場定價并不透明，光伏貸的操作鏈條是用戶以個人身份去銀行貸款，銀行把設備貸款放給光伏公司，光伏公司給用戶安裝設備。這一鏈條上，光伏公司會賺設備差價。若用低價面板，也會出現(xiàn)后期維護清理、發(fā)電量達不到預期的情況，但設備公司已經(jīng)賺到了?！?
對用戶來說，屋頂鋪設分布式光伏電板，家庭用電免費，還能得到國家補貼，根據(jù)各地方政策不同，還有一次性幾千塊不等的補貼，未來還可將多余的電賣給國家。
但銷售安裝時對于風險提示不足，這也是造成公眾認為存在“光伏貸騙局”的原因之一。
光伏貸重回銀行視野
事實上，從2018年“5·31新政”出臺，“光伏貸”經(jīng)歷了從最高峰全國各地有100多家銀行有相關(guān)業(yè)務到后來低谷期，銀行紛紛下線光伏貸產(chǎn)品。
但自2020年下半年開始，情況也在發(fā)生變化。
上述光伏廠家認為，“雖然戶用光伏補貼一直在逐年遞減，但光伏發(fā)電系統(tǒng)的成本也在不斷下降，光伏電站的投資收益率達到了‘5·31新政’之前的水平。”同時，他表示，“隨著光伏系統(tǒng)成本的大幅下降，很多地區(qū)的戶用光伏電站安裝費用已經(jīng)無限接近于平價上網(wǎng)。根據(jù)測算，基于0.08元/度的全國戶用光伏補貼，多數(shù)省份可以在3.5元/W零售價的前提下做到7年內(nèi)收回投資成本。”
市場復蘇，或推動光伏貸重回巔峰。
記者了解到，淄博市臨沂市南山莊村的村民們近期收到本地農(nóng)商行的材料，截至2021年11月底，安裝分布式光伏電板，辦理光伏貸產(chǎn)品，可享受每戶4000元補貼，未來還可享受每度電1元錢的補貼，光伏設備廠駐銀行的駐點辦事人員告訴村民，“每戶4000元的補貼截止到本月底，超期再辦就享受不到補貼了?！?
根據(jù)公開的信息可知，為響應國家節(jié)能減排政策，促進光伏發(fā)電等新能源行業(yè)健康發(fā)展，部分農(nóng)商行推出光伏貸產(chǎn)品。如臨淄農(nóng)商銀行推出光伏易貸；衡水農(nóng)商銀行“光伏貸”；榆樹農(nóng)商銀行的“榆快光伏貸”；惠民農(nóng)商行、陽山農(nóng)商行、菏澤農(nóng)商行等也都有相關(guān)的光伏貸業(yè)務產(chǎn)品上線。
目前，市場上的光伏貸產(chǎn)品更強調(diào)風險分擔機制。
以“榆快光伏貸”為例，榆樹農(nóng)村商業(yè)銀行與吉林眾信實業(yè)有限公司合作，采用“農(nóng)戶+銀行+保險公司+光伏企業(yè)+政府”的“五位一體”合作模式，由銀行提供貸款資金，保險公司提供承保，光伏企業(yè)提供設備安裝和維護服務，電業(yè)公司驗收和并網(wǎng)，政府提供政策便利。發(fā)電并入國家電網(wǎng)，并享受國家政策補貼0.42元/度。
根據(jù)介紹，榆樹農(nóng)商銀行已與十余戶農(nóng)戶簽訂了光伏貸合作協(xié)議，與近百戶農(nóng)戶達成了合作意向。
而臨淄農(nóng)商行的養(yǎng)老光伏則強調(diào)煤改電，著重光伏發(fā)電對節(jié)能減排的作用，以“銀行+空氣源熱泵+光伏+農(nóng)戶”機制推行。
事實上，排除設備廠商在安裝銷售過程中夸大收益，隱瞞成本和后期的維護問題外，對于銀行來說光伏貸業(yè)務本質(zhì)是金融機構(gòu)落實國家光伏助農(nóng)、扶貧相關(guān)金融政策的惠民之舉。
根據(jù)公開的信息可知，截至目前臨淄農(nóng)商行光伏貸業(yè)務放款已超5000萬元。針對該產(chǎn)品，臨淄農(nóng)商行方面告訴記者，“臨淄農(nóng)商銀行充分認識光伏發(fā)電推廣的重要意義，通過及時傳達國家政策、開展上門服務等方式，全力支持光伏發(fā)電項目，努力滿足布設設備的貸款資金需求。為保證光伏發(fā)電順利推進，對于光伏合作企業(yè)安裝的設備，我行嚴格按照政策規(guī)定，要求其必須選用國家認證的、有質(zhì)量保證的優(yōu)質(zhì)公司組件?！?
對于近期在開展光伏貸業(yè)務時，在風險把控方面是如何做的，臨淄農(nóng)商行表示，“光伏企業(yè)準入、貸款發(fā)放嚴格按照相關(guān)標準和程序進行資格審查、資金支付，風險防控也遵照規(guī)章制度落實貸款檢查和回訪。”并進一步表示，“為保證光伏貸資金安全，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務風險控制基礎(chǔ)上，我行設立光伏貸款專職管理崗，嚴把設備廠商準入關(guān)，建立安裝質(zhì)量擔保機制，對設備安裝、驗收、日常運維及資金運用等各環(huán)節(jié)實行全流程管理，確保銀行資金安全、客戶合法利益不受損害。目前，光伏貸業(yè)務開展正常?！?
