中國(guó)儲(chǔ)能網(wǎng)訊：分布式光伏項(xiàng)目要運(yùn)行25年，期間難免有意外發(fā)生。
1）自然災(zāi)害。
近年來(lái)我國(guó)極端氣候發(fā)生頻率增加。龍卷風(fēng)、水災(zāi)、雪災(zāi)等，都會(huì)給電站帶來(lái)極大傷害。不久前剛報(bào)道過(guò)江蘇鹽城的龍卷風(fēng)帶來(lái)的損失，還有湖北麻城光伏電站被淹事件，都嚴(yán)重威脅了光伏電站長(zhǎng)期的穩(wěn)定收益率。
2）意外事故。
由于設(shè)計(jì)、施工、維護(hù)等原因，光伏電站火災(zāi)也發(fā)生過(guò)多起。
對(duì)于自然災(zāi)害和意外事故，應(yīng)購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保險(xiǎn)，在遇到災(zāi)害才能通過(guò)保險(xiǎn)理賠最小化損失。
3）房屋拆遷
城市發(fā)展迅速，大多數(shù)房屋未到壽命期就會(huì)面臨拆遷。如果屋頂安裝了光伏電站，則電站也將面臨拆遷的命運(yùn)。這種情況下，光伏電站也可以拿到補(bǔ)償。
一、光伏電站保險(xiǎn)的分類(lèi)
1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
1）直接損失類(lèi)保險(xiǎn)
財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)：承保自然災(zāi)害、意外事故等導(dǎo)致的光伏電站的直接財(cái)產(chǎn)損失。
2）間接損失保險(xiǎn)
運(yùn)營(yíng)中斷與額外費(fèi)用保險(xiǎn)：承保自然災(zāi)害、意外事故等導(dǎo)致光伏電站運(yùn)營(yíng)中斷的間接損失，包括預(yù)期發(fā)電量和補(bǔ)貼的減損以及固定成本的增加。
3）工程延誤保險(xiǎn)
承保光伏電站建設(shè)工期延期竣工導(dǎo)致的間接損失、包括貸款利息與固定成本的增加。
2責(zé)任保險(xiǎn)
1）商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)
承保除雇主責(zé)任與機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任之外的商業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，包括場(chǎng)所、運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品與工程完工等責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失。
2）傘式責(zé)任保險(xiǎn)
商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的超賠保單，為光伏電站提供高限額的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障。
3質(zhì)量保證保險(xiǎn)
1）光伏組件質(zhì)量保證保險(xiǎn)
為光伏組件因材料與制造工藝缺陷提供二十五年的維修、退換保證。
2）光伏系統(tǒng)保證保險(xiǎn)
為光伏系統(tǒng)（包括逆變器、匯流箱、跟蹤系統(tǒng)等）的材料與制造工藝缺陷提供十年的維修、更換保證。
二、需要購(gòu)買(mǎi)哪些保險(xiǎn)
1運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)
從自然災(zāi)害和意外事故的角度來(lái)看，光伏電站可以通過(guò)投?！柏?cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”規(guī)避電站自身的損失，并需要注意在保單中特別約定一些特殊風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，建議考慮投保“營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)”轉(zhuǎn)嫁由于前述事故造成的發(fā)電收入損失。
對(duì)于屋頂分布式電站（特別是租用或EMC），要特別考慮電站運(yùn)行期間對(duì)第三者（包括屋頂業(yè)主）造成的損失，需要投?！肮娯?zé)任險(xiǎn)”。
2施工過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)
有很多人認(rèn)為項(xiàng)目在施工過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)都是EPC負(fù)責(zé)，其實(shí)不盡然，一旦發(fā)生事故，無(wú)論是項(xiàng)目業(yè)主還是EPC都要承擔(dān)相當(dāng)?shù)膿p失，建議投?！敖ㄖ惭b工程一切險(xiǎn)”。
3小結(jié)
買(mǎi)保險(xiǎn)都是要花錢(qián)的！
保險(xiǎn)是要用最少的錢(qián)帶來(lái)最大的保障！每個(gè)項(xiàng)目要具體分析，關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪里，哪些風(fēng)險(xiǎn)是不需要特別考慮的，哪些風(fēng)險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁給第三方，如何設(shè)定合理的保險(xiǎn)金額和責(zé)任限額等等。
三、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)注意事項(xiàng)
有一種錯(cuò)誤的觀念，認(rèn)為只要投保了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就一定會(huì)賠償，完全不是這么回事。
1遵守相應(yīng)的法律法規(guī)
保單中有明確的約定“投保人/被保險(xiǎn)人的義務(wù)”，其中一項(xiàng)就是保單賠償?shù)那疤崾恰巴侗Ｈ?被保險(xiǎn)人”遵守了相應(yīng)的法律法規(guī)。
這個(gè)范圍非常寬，包括從設(shè)計(jì)、材料采購(gòu)、施工、運(yùn)維各個(gè)環(huán)節(jié)，“投保人/被保險(xiǎn)人”都已經(jīng)遵照了國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，比如不同地區(qū)/ 地理位置的防洪設(shè)計(jì)要符合相關(guān)要求，為了減成本而降低設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，很可能造成保險(xiǎn)公司拒賠。保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，承保時(shí)是有一定的要求的。
2如何理賠
對(duì)于“投保人/被保險(xiǎn)人”來(lái)說(shuō)，需要積極做好幾點(diǎn)：
1）第一時(shí)間報(bào)案，通知保險(xiǎn)公司前來(lái)查勘；
2）積極采取措施，減少損失程度；
3）及時(shí)收集所有損失證據(jù)，以便將來(lái)與公司溝通；
4）較大賠案，聘請(qǐng)第三方專(zhuān)業(yè)“保險(xiǎn)顧問(wèn)”協(xié)助處理。
四、理賠案例
下圖為廣東省佛山市禪城區(qū)的一張光伏保險(xiǎn)理賠報(bào)告和定損協(xié)議。該保險(xiǎn)理賠單清楚地展示了被保險(xiǎn)的投保金額、理賠金額和事故概況，真實(shí)展示了光伏電站的理賠全過(guò)程。
通過(guò)以上“中國(guó)人保佛山分公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)出險(xiǎn)查勘報(bào)告”，我們可以了解到，黎生給自家的光伏電站投保了2400元的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，最高可理賠40萬(wàn)元人民幣，保險(xiǎn)期限為10年。
今年4月17日，南莊羅格村黎生家的分布式光伏發(fā)電設(shè)備因強(qiáng)對(duì)流天氣導(dǎo)致部分損壞。黎生19日?qǐng)?bào)案，人保公司查勘員當(dāng)天查勘完畢，黎生25日交齊索賠資料，人保公司26日支付賠款6270元?！安榭眻?bào)告”中簡(jiǎn)述了事故原因：事故發(fā)生地點(diǎn)位于廣東省佛山市禪城區(qū)某樓頂，現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)被保險(xiǎn)人加裝的分布式光伏發(fā)電系統(tǒng)為XX，確認(rèn)整套發(fā)電系統(tǒng)共由26片光伏板組成，其中受強(qiáng)對(duì)流暴風(fēng)影響共造成5片光伏板破損受損，需要更換處理。
保險(xiǎn)公司進(jìn)行了責(zé)任分析：根據(jù)佛山氣象局發(fā)布的氣象災(zāi)害報(bào)道，確認(rèn)此次事故屬于該保單的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。并給出了定損理算：被保險(xiǎn)人就此次事故提出修理費(fèi)6600元，其中根據(jù)“XX”公司出具的修復(fù)預(yù)算，其中材料費(fèi)為1100元/片光伏板，5片共5500元，運(yùn)輸更換人工費(fèi)1100元，根據(jù)該光伏系統(tǒng)的造價(jià)36055元，共計(jì)26片，折合建造價(jià)約為1386.73元，與修復(fù)單位的報(bào)價(jià)相一致。另經(jīng)市場(chǎng)價(jià)格調(diào)查，被保險(xiǎn)人報(bào)損合理。因此此次事故核定被保險(xiǎn)人損失金額為6600元。
該保單理賠中有一定的免賠額，每次事故絕對(duì)免賠額為200元或5%，兩者以高者為準(zhǔn)。計(jì)算出賠償金額=標(biāo)的損失-免賠額=6600元*（1-5%）=6270元。這就是黎生家的光伏電站因暴風(fēng)受災(zāi)后獲得6270元理賠的全過(guò)程。
五、光伏電站所在房屋拆遷案例
光伏發(fā)電系統(tǒng)拆遷應(yīng)當(dāng)依據(jù)《國(guó)有土地上房屋征收與補(bǔ)償條例》進(jìn)行補(bǔ)償。
政策依據(jù)：
《國(guó)有土地上房屋征收與補(bǔ)償條例》第十七條規(guī)定：作出房屋征收決定的市、縣級(jí)人民政府對(duì)被征收人給予的補(bǔ)償包括：
(一)被征收房屋價(jià)值的補(bǔ)償；
(二)因征收房屋造成的搬遷、臨時(shí)安置的補(bǔ)償；
(三)因征收房屋造成的停產(chǎn)停業(yè)損失的補(bǔ)償。（光伏電站因拆遷停產(chǎn)，造成未來(lái)發(fā)電收益損損失）
根據(jù)此條列，如果家里裝了光伏系統(tǒng)又面臨拆遷，則應(yīng)補(bǔ)償業(yè)主：光伏電站未來(lái)幾年發(fā)電總收入。
然而，要想獲得上述補(bǔ)償，應(yīng)提供相應(yīng)的證據(jù)。因此，應(yīng)保留以下兩項(xiàng)文件：
1）許可證明：光伏居民并網(wǎng)申請(qǐng)表，電力公司蓋章文件，非居民大的項(xiàng)目需要發(fā)改委備案文件（證明項(xiàng)目的合法性）
2）購(gòu)銷(xiāo)合同：和安裝商簽訂的合同蓋章原件，付款憑證。（證明光伏電站的價(jià)值）
3）與電網(wǎng)公司的發(fā)電量計(jì)量、電費(fèi)、補(bǔ)貼結(jié)算發(fā)票。（證明光伏電站的年收益情況）
在網(wǎng)上看到一個(gè)拆遷補(bǔ)償案例，個(gè)人覺(jué)得該案例不應(yīng)是個(gè)典型案例，處理方法不合理，應(yīng)該算是個(gè)特例。
上海市劉老太的子女為她安裝了一套5kW光伏電站用于養(yǎng)老，共計(jì)花費(fèi)了6萬(wàn)元，每年的電費(fèi)收入大約8000元左右。
今年由于地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商征用劉先生的房屋，劉老太先后咨詢(xún)了當(dāng)?shù)氐牟疬w辦及政府相關(guān)部門(mén)，詢(xún)問(wèn)自己的光伏電站是否給予補(bǔ)償。
劉老太自己主動(dòng)找到政府相關(guān)部門(mén)，按當(dāng)時(shí)安裝的全部費(fèi)用及15年的發(fā)電量補(bǔ)償進(jìn)行商談，政府相關(guān)部門(mén)經(jīng)過(guò)相關(guān)的討論及論證結(jié)合當(dāng)?shù)卣难a(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，最后給予劉老太初裝費(fèi)及12年的發(fā)電量的電費(fèi)補(bǔ)償。
個(gè)人認(rèn)為，由于在運(yùn)行過(guò)程中，光伏電站初始投資的價(jià)值逐漸轉(zhuǎn)移到電費(fèi)收益中?？紤]到國(guó)家補(bǔ)貼為20年，因此，比較合理的補(bǔ)償應(yīng)該是：
項(xiàng)目年發(fā)電量8000元×（20-運(yùn)行年份）+殘值（5%初始投資）
如果補(bǔ)償100%的初始投資，則就不應(yīng)該補(bǔ)償未來(lái)的電費(fèi)收益。
本文為轉(zhuǎn)載全民光伏的兩篇原創(chuàng)文章：
《【獨(dú)家】遭受災(zāi)害不怕了！專(zhuān)家教你如何利用光伏保險(xiǎn)減少損失》
《收益保證！一張保險(xiǎn)公司的理賠單，真實(shí)展示光伏電站理賠全過(guò)程》
另外，轉(zhuǎn)載了太陽(yáng)能光伏發(fā)電的文章：
《應(yīng)對(duì)光伏拆遷補(bǔ)償？你知道應(yīng)該怎么做嗎？》
